住宅ローンを選ぶのって、家族の将来を左右する大事な決断ですよね。特に子育て中の家庭には、ローンの種類をしっかり理解して、自分たちにピッタリなものを選びたいところです。今回は、固定金利、固定金利期間付き変動金利、変動金利の3つのローンタイプについて、わかりやすく説明していきます。それぞれの金利の特徴と、最近の金利動向についても触れますので、ぜひ参考にしてください。

固定金利

特徴：

• ローンを組んだ時の金利がずっと変わらないタイプです。
• 毎月の返済額が決まっているので、家計の計画が立てやすいのが魅力です。

最近の動向：
ネット銀行や大手銀行、地方銀行でも、今は低金利が続いています。特にネット銀行では、金利が低く設定されていることが多いので要チェックです。

どんな家庭におすすめか：

• 将来の収入が安定していて、毎月の支払い額を一定にしたい家庭
  
  固定金利は最初に決めた金利が返済終了まで変わらないため、毎月の支払いが一定です。これは収入が安定している家庭にとって、家計管理がしやすいというメリットがあります。例えば、共働きで収入がある程度見込める家庭には、予算を組みやすくなる利点があります。
  
• 金利が上がる心配をしたくない家庭
  
  市場金利が上昇すると、変動金利の住宅ローンは返済額が増えるリスクがあります。将来の金利変動を気にせずに済む固定金利は、金利上昇リスクを避けたい家庭に向いています。例えば、収入が比較的高く、固定されている家庭などには適しています。
  
• 長期的に安定した家計管理を目指す家庭
  
  固定金利は、長期的な家計の見通しを立てやすくします。例えば、子どもの教育費や老後の資金計画を考える際、毎月の支出が一定であれば、将来の計画が立てやすくなります。

固定金利期間付き変動金利

特徴：

• 最初の数年間は金利が固定されていて、その後は変動金利に変わるタイプです。
• 最初の固定期間中は毎月の返済額が一定です。

最近の動向：
こちらも低金利の影響で、初めの固定金利部分が非常に低く設定されていることが多いです。特に大手銀行では、競争力のある低金利が目立ちます。

どんな家庭におすすめか：

• 子どもの教育費などがかかる時期に、安定した支払い額を望む家庭
  
  最初の固定金利期間中は返済額が一定なので、特に子どもの教育費などがかかる時期に家計を安定させたい家庭に向いています。例えば、子どもが小学校から高校までの10年間は固定金利にして、その後は変動金利に切り替わるタイプを選ぶと、計画が立てやすくなります。
  
• 固定期間後の金利変動にも対応できる家庭
  
  固定期間が終わった後は変動金利に移行するため、将来的に収入が増える見込みがある家庭には適しています。例えば、昇進が容易に見込まれる職業に就いている家庭には、このタイプも視野に入れておきましょう。
  
• 固定期間中に収入が増える見込みがある家庭
  
  固定金利期間付き変動金利は、固定期間中に家計を安定させつつ、その期間に収入が増える見込みがある家庭に向いています。例えば、共働きでどちらかが育児休業から復帰する場合など、収入が増えるタイミングに合わせて固定金利を選ぶと良いでしょう。

変動金利

特徴：

• 市場の金利に合わせて変動するタイプです。
• 低金利で魅力的ですが、将来的に金利が上がるリスクもあります。

最近の動向：
変動金利も非常に低い水準にあります。ネット銀行では特に低金利が多く、多くの借り手が利用しています。

どんな家庭におすすめか：

• 将来的に収入が増える見込みがある家庭
  
  変動金利は最初の金利が低いため、将来的に収入が増える見込みがある家庭に向いています。例えば、子育てが一段落して妻がフルタイムに復帰する予定がある家庭などが考えられます。
  
• 金利が上がっても余裕を持って対応できる家庭
  
  金利が上昇しても家計に余裕がある家庭に向いています。例えば、家族の収入が高く、貯蓄が十分にある家庭にはリスクを取る余裕があります。
  
• 返済期間が短い予定の家庭
  
  短期間でローンを返済できる予定がある家庭に向いています。例えば、繰上返済を計画している家庭など、返済期間が短ければ金利上昇のリスクを抑えられます。

まとめると、、、

固定金利が向いている家庭：

• 毎月の支出を一定にしたい家庭。
• 長期にわたって安定した支出を望む家庭。
• 将来の金利上昇リスクを避けたい家庭。

固定金利期間付き変動金利が向いている家庭：

• 子どもの教育費など、将来的に大きな支出が見込まれる家庭。
• 初期の固定期間中に収入の増加が見込まれる家庭。

変動金利が向いている家庭：

• 低金利のメリットを最大限に活かしたい家庭。
• 将来的に金利上昇リスクを受け入れられる家庭。
• 返済期間が比較的短い家庭。

ライフプランへの影響は人生最大！

住宅ローンの金利タイプの選択は、家族の将来設計やライフスタイルに大きく影響を与えます。子育て中の家庭にとって、固定金利は安定した支出管理ができ、固定金利期間付き変動金利は一定期間の安定とその後の変動リスクを受け入れる柔軟性があり、変動金利は何と言ってもの低金利につきます。家庭の収入状況や将来の見通しを考慮し、最適な金利タイプを選ぶことが重要です。

住宅ローンの選び方に悩んでいるあなたのお役に立てば幸いです。
家族の将来を見据えて、しっかりと計画を立ててくださいね。

高橋 徹

住まいとお金の相談センター生活工房Life代表。大手スーパーで玩具売り場の店員として働いていた中で、身内の相続問題に触れ、お金の相談ができる場所を作る為に独立した。

自身の家づくりで大失敗のする寸前で回避。以後はその知識と経験を活かし、住宅購入専門のファイナンシャルプランナーとして、顧客目線で不安を抱えることのない家づくりのサポートを行っている。